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消费金融将欢迎万亿蓝海市场专家的建议和政策的发展方向_0

作者:股票配资界
来源:http://www.60803.net
日期:2020-09-21 15:03
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消费金融将欢迎万亿蓝海市场专家的建议和政策的发展方向_0

  

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消费金融将迎万亿蓝海市场专家建言政策发展方向

 

  随着传统消费逐渐饱和,消费开始由数量向质量转变,消费升级导致中国经济增长加速。1月18日,由中国CCWE和清华大学中国经济思想与实践研究所世界经济研究中心主办的第四届中国消费金融高层论坛在京举行。与此同时,《2018中国消费信贷市场研究》称,该报告已正式发布。与国际市场相比,中国消费金融市场有着巨大的发展空间,消费贷款在总贷款规模中的比重有所增加,而无担保和无担保消费贷款在总消费贷款中的比重大幅增加,消费金融公司将迎来一个万亿的蓝海市场。

  从近年来消费金融的发展趋势来看,一方面,消费金融产品符合居民教育文化、医疗保健、旅游服务等新的消费内容。,与传统银行住房和汽车贷款形成错位发展;另一方面,消费金融业务的创新使得新的消费部门在个人消费支出中的比重上升,教育消费、文化消费、医疗消费、养老消费、旅游消费、信息消费、绿色消费等新的消费形式蓬勃发展。

  万亿蓝色海洋对消费金融的发展有着巨大的潜力。

  由于当前消费结构的不断升级、消费形式的多样化、传统消费市场的逐渐饱和以及多样化、个性化和定制化消费需求的不断增加,仅依靠当前收入的中低收入消费者无法满足其对美好生活的追求。然而,消费金融的出现弥补了我国消费领域缺乏金融支持手段、消费者无法消除当前收入与持久收入之间的差距等不足,解决了当前收入约束门槛问题。

  报告显示,消费金融市场规模已从2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的84537亿元,占国内贷款的比重从1.7%上升至6.3%。但值得注意的是,自2017年以来,与中长期消费贷款的平缓变化曲线相比,短期消费贷款占比一直保持上升趋势,表明在金融业整体去杠杆化的背景下,消费金融业仍处于快速发展的轨道,这也可以从过去一年越来越多的金融机构推出或转型消费金融业务这一事实中看出。

  与国际市场相比,2015年除抵押贷款外,国内消费金融业仅占消费支出总额的20%,低于韩国的41%和美国的28%。因此,中国消费金融的发展相对落后于发达国家,仍有广阔的发展空间。

  由于中国人均国内生产总值超过8000美元,消费者升级的愿望非常强烈,消费正从有形商品向服务水平转变,由于互联网、大数据、云计算和物联网,居民的消费选择大大扩大,而消费金融却没有保障。小额和包容性的特点可以深入挖掘传统金融无法触及的潜在消费市场。消费金融产品以不同的情景和消费形式为内容,能够满足不同层次不同需求的消费者,使消费真正成为新常态后中国经济增长的重要引擎。

  清华大学中国经济思想与实践研究所经济学教授表示,随着中国消费对经济的贡献越来越大,消费贷款在总贷款规模中的比重越来越大,抵押贷款、汽车贷款等中长期贷款在消费贷款中的比重越来越小,消费金融公司凭借自身优势,可以大力拓展与商业银行不相适应的无担保和无担保消费贷款。 这样,无担保和无担保消费贷款在消费贷款中的比例将大大增加,消费金融公司将迎来一万亿蓝海市场。

  包容性金融布局防范风险的多情景金融技术。

  由于担保品的缺乏和信用信息系统的不完善,小微企业、农民和城市低收入人群成为普惠金融的主要服务对象。对于消费金融公司来说,这些集团只是一个与传统信贷业务进行博弈的机会。因此,普惠已成为消费金融公司的一大特色。

  值得注意的是,自2014年银监会允许消费金融公司开展异地业务以来,各种消费金融公司不断将产品和服务向中西部地区、四线城市乃至农村地区渗透,拓展了城乡金融服务的广度和深度。

  根据报告的调查结果,基于普惠金融指数的核心指标,从“通用”价值的评估结果来看,特许消费金融公司和网上贷款平台对贷款人的月收入要求较低。消费者服务区域不仅分布在大城市,也分布在大中城市,甚至延伸到农村地区。它覆盖的人群包括相对不稳定的行业和高风险的年轻人,如教育程度低的大学生、新进入社会的人、农民工等,满足了不同年龄、不同职业、不同层次、不同地区的消费贷款需求。这是一个传统银行体系无法覆盖的消费信贷市场。

  根据调查数据,消费信贷的使用范围相对较广,能够满足客户各方面的消费需求。与此相比,购买家电的比例为26%,教育培训、旅游、家居装饰和非车载交通的比例分别为16.4%、10%、13.6%和7.8%。

  不可忽视的是,由于覆盖面广,消费金融公司面临着借款方违约率上升、部分借款方恶意违约、风险控制能力不足、借款方严重逾期等问题。因此,消费金融公司迫切需要加强反欺诈、资产审计、风险管理等能力,以应对风险控制。

  以吉佐为例,互联网技术正被用来创新金融服务,提高金融业的资源配资效率;利用互联网+等技术手段,优化金融服务渠道和创新手段,通过手机、APP、在线直销和电子商务平台,构建线下网点和网上辅助业务网络系统。

  吉藏集团首席执行官翁德雷·弗里德里希(Ondre Friedrich)曾表示,吉藏集团每月需要做出600万至700万个信贷决策,其中200万个决策发生在中国。尤其是在双十一或其他购物季节,信用决定的数量将会增加。因此,中国风控团队使用的技术是整个团队中最先进的。在中国,只需13秒钟就能做出信贷批准决定。

  在一系列决策的背后,吉佐消费金融使用了大数据、计算能力和人脸识别等技术。一方面,有必要收集大量数据来识别客户群的质量;另一方面,有必要分析日常生活中留下的电子痕迹,如手机流量、漫游业务等。,适用于首次进入工作场所时没有信用记录的客户。

  有了科学技术的支持,消费金融可以覆盖更多的场景。目前,消费金融公司加快了业务布局,主要集中在商业银行“无暇顾及”的细分领域。范围涵盖大众消费、婚礼、家政、养老、健康消费、信息消费、旅游休闲消费、教育文化、体育消费等消费热点。

  业内人士认为,在新的监管和去杠杆化形势下,不断开发新的消费场景和嵌入金融服务将是消费金融公司的主要发展方向。随着互助金平台的退出,被许可人的总公司需要不断规范自身行为,强化领导作用。未来,通过科技手段提高风险控制能力有望成为消费金融公司的护城河,通过降低逾期风险提高平台的收益和利润,通过细分消费场景获得多元化的客户渠道。

  特许公司的经营模式趋于成熟,行业发展仍需政策完善。

  根据中国2018年消费信贷市场报告和清华大学世界经济研究中心的CCWE指标体系,普惠金融的度量度可以通过对“pu”和“hui”的值进行汇总得到,其中pu+hui的前五位综合排名分别是Gitzo消费金融、中国邮政消费金融、农业银行(601288)、兆联消费金融、兴业消费金融等较早成立的消费金融公司。这一结果不仅反映了当前中国消费金融市场为公众服务以满足不同金融需求的发展现实,也表明了较早建立的吉藏、中国邮政、兴业等不同消费金融实体的业务模式日趋成熟。

  据悉,该报告覆盖了全国30个省、自治区的109个城市,东部包括北京、天津、河北、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、山东、广西、广东和海南;中部是山西、内蒙古、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖北和湖南,西部是四川、贵州、云南、西藏、新疆、陕西、甘肃、青海和宁夏。这109个城市包括省会城市、计划单列城市、一些三线城市和四线城市。该调查涉及来自50家经批准的消费金融公司、银行、其他金融机构和在线贷款机构平台的1169个样本。

  根据20国集团峰会发布的普惠金融指标体系与清华大学CCWE指标体系的对比评价结果,消费金融公司作为普惠金融的骨干力量在市场中的表现越来越明显。特别是近年来,在质量指标上得分较高的吉藏消费金融、中银消费金融、圣银消费金融,通过大力分销网点、开发情景消费贷款、开发多种风格、全网全线、灵活应用的消费金融产品,已经达到了传统金融机构无法覆盖的领域。

  其次,互联网金融公司也在探索传统金融无法通过大数据和云计算等先进技术优势涉足的低端利基市场,并已成为普惠金融发展的重要力量;此外,传统商业银行利用多年积累的业务优势,近年来不断进入消费金融行业。

  从市场参与者的角度来看,获批的消费金融公司数量从2009年的4家增加到目前的23家,这23家消费金融公司的主要投资代表是传统商业银行。一方面,这是传统商业银行探索消费金融领域的做法,另一方面,具有电子商务背景和众多网络小额贷款牌照的特许企业、消费金融公司已经成为多元化消费金融市场的主体。

  至于对消费金融未来发展政策的建议,专家认为,各类消费贷款企业应首先纳入统一监管体系。目前,从事消费贷款的机构类型很多,各类机构都集中在不同的监管部门。例如,小额贷款公司集中在地方金融机构,而p2p公司集中在互联网金融协会。建议进一步加快监管体系的整合,降低“灰色地带”的概率,最终实现所有从事消费贷款业务的企业接受统一部门、统一标准的统一监管;同时,消费者享有同样的保护标准。

  第二,大力发展多层次资本市场,拓宽消费金融公司融资渠道。在目前的管理规定中,虽然明确了消费金融公司可以通过发行金融债券来筹配资金,但在实施中存在许多不确定因素,导致发行准备时间过长,或者很难预测发行准备时间。为使资产证券化逐步成为消费金融公司的正常资本渠道,建议监管部门进一步提高资产证券化的透明度,加快审批速度。

  第三,不断开拓长尾客户和利基市场,挖掘潜在客户需求。由于消费金融公司的目标是低端客户,而在现阶段,由于消费升级基本完成,耐用消费品贷款需求不强,但农村居民对耐用消费品贷款的需求较大。因此,应开放农村信贷市场,以收入稳定的农民为服务对象,让农民在购买家电、农机等耐用消费品时有新的融资方式,在方便农村居民的基础上刺激农村居民消费。

  第四,加强内部风险管理。消费金融公司在个人客户和信贷上有很大的差异,这使得他们在贷款回收过程中有很大的风险。消费金融公司应做好对借款人的信用审计,利用创新产品吸引一定数量的客户,提高客户覆盖率,降低自身风险;其次,利用大数据、云计算等现代信息手段了解借款人的风险,加强贷后风险管理,分阶段了解客户的信用状况,对客户进行评级,采用浮动利率和保险机制,更好地规避风险。

  最后,建立一个完整的个人信用信息系统。因为消费金融公司是无担保和有担保的信用贷款,个人信用状况和信用报告的综合程度影响他们的贷款。一个完善的个人信用体系可以使消费金融公司对不同信用等级的借款人实行差别化利率,以降低自身风险。首先,政府应促进央行个人信用信息系统中数据的自由披露,降低消费者金融结构的成本。在此基础上,可以考虑通过宏观调控将个人涉及的所有行业整合到信用信息系统中,而不仅仅是商业银行的信用数据,从而实现信息共享。

  业内人士认为,消费金融未来将继续增长,预计整个行业将保持快速增长。消费者情景、风险控制能力、客户获取能力和资本获取能力将成为消费者金融平台的核心竞争因素。政策的完善也将成为关键,无论是行业的统一监管、融资渠道的多元化,还是个人信用信息系统的完善,都将成为促进行业健康良性发展的重要因素。

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