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年底,有一场激烈的战斗。突破10万亿元的结构性存款化为乌有

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年底,有一场激烈的战斗。突破10万亿元的结构性存款化为乌有

  

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年末揽储激战正酣曾暴红突破10万亿的结构性存款却被打入冷宫

 

  过去,当银行设法保护资本和利息时,结构性存款的存在很少。

  但今年以来,“结构性存款”一词频繁出现在公众的视野中。

  自去年新的资产管理条例草案发布以来,银行开始逐步减少传统保本融资的发行。有一段时间,结构性存款被称为“资本保全和金融管理的替代品”,受到大多数偏好低风险的人的青睐,后来成为许多银行的武器。

  从数据来看,结构性存款的规模增长也呈现井喷趋势。截至今年8月底,中国商业银行的结构性存款已超过10万亿元。

  《今日股票市场》的一名记者最近走访发现,在经历了一轮人气之后,随着新金融法规的出台,银行“宠儿”的光环似乎已经褪去。

  规模和产量都在下降。

  什么是结构性存款?事实上,这是一种特殊的存款。与人们印象中的传统银行存款不同,一些金融衍生产品嵌入结构性存款中,其收入的计算与利率、汇率、指数等的波动有关。、或实体的信用状况。因此,储户需要承担一定的风险,但在此基础上,他们也可能获得更高的收入。

  长期以来,我国商业银行凭借其雄厚的资本实力和深远的品牌影响力,一直是人们心目中具有高度安全属性的投资理财场所之一。然而,新的资产管理法规和新的金融管理法规相继出台,促使该行的理财产品开始转化为净值,原本标榜为“保本”的刚性赎回被打破。在这种背景下,结构性存款作为转型时期“资本保全和金融管理的继承者”开始受到广泛关注,其发行规模也一度爆炸式增长。

  然而,目前的热增长趋势不再持续。从央行目前披露的中资银行信贷资产负债表来看,2018年10月,大银行和中小银行的“结构性存款”余额均呈下降趋势。其中,大型银行个人结构性存款余额2.06万亿元,比上个月下降1.71%;单位结构性存款余额为1.27万亿元,比上个月下降4.15%。中小银行个人结构性存款余额2.07万亿元,比上个月下降3.35%;单位结构性存款余额为4.48万亿元,比上个月下降1.64%。

  荣360分析师认为,近两个月来结构性存款问题略有降温,这与监管收紧有关。根据新的金融法规,不具备衍生品交易资格的银行不得发行结构性存款,一些地方银行和私人银行将立即停止出售新的结构性存款。

  事实上,除了发行规模的缩小,结构性存款的收益率也下降了。从荣360的监测数据来看,从近几年的收益趋势来看,结构性存款的收益率一直在上升,直到4月份才迎来了5月份的收益拐点,之后收益呈下降趋势。10月份结构性存款的平均预期最高收益率为3.86%。

  一家大型国有银行的财务经理告诉记者,结构性存款的收益率每隔三至五年就会下降一次,根据该行的预测,结构性存款的收益率未来将继续下降。

  根据荣360的数据,从12月7日到最近一周的12月13日,结构性存款的平均预期最高收益率为4.11%。但荣360分析师认为,这并不意味着结构性存款的收入普遍增加。一些结构性存款的收入上限在6%以上,甚至高达10%,这就提高了产品平均收入的上限。然而,在这种情况下,到期收入有很大的不确定性。

  不能提前收回的后续投资存在利差。

  最近,记者走访了上海几家银行,发现虽然年底储蓄战的硝烟越来越浓,但银行对结构性存款并不太重视。

  多位理财经理告诉记者,从客户理财的角度来看,结构性存款的期限大多是半年或一年,之后将会有一段时间间隔进行后续投资,类似的保本保利产品今后可能不再存在。一家股份制银行的财务经理告诉记者,“新的资产管理规定出台后,我行原有的保本保利结构性存款产品被暂停。”从财务经理提供的产品介绍单上,我们可以看到没有写有“保本”字样的金融产品。

  一家大型国有银行的财务经理告诉记者,“新的资产管理规定出台后,所有的短期产品在未来都将得不到担保,它们都是无担保的。而且,原来的“预期收入”的说法将来会变成净值型,甚至“预期收入”的说法也没有了。”!

  一家大型银行的财务经理在向记者介绍该行的结构性存款时表示:“该产品相当于取代了以前的保底理财产品。产品介绍中没有写“保证”,只写了“存款”这个词。该产品由银行支付。这部分是银行自己做的。我不知道这个产品是否还存在于后续中。”。

  与此同时,这位理财经理告诉记者,“如果你现在购买半年期,你可能会面临这种保本产品在半年期满后就没了,或者收益率更低的情况。此外,类似的产品最初是从5万台购买的,现在都是从1万台购买的。如果收益率稍高,他们会卖得更快。如果你在这段时间内买不到,你必须等到下一期,然后产品利率可能要等一两周。还会有利息损失。”?。

  另一家股份制银行的财务经理直言不讳地说:“回报率下降了。现在形成的结构性存款的回报率可能更低。如果钱不是很急,那就更安全了,因为大额存单的收入相对较高。”。

  与大额存单(可提前支取,凭文件计息)相比,结构性存款的灵活性就不那么好了。一些银行财务经理告诉记者,在购买结构性存款产品后,这些产品必须到期,不能提前提取。

  然而,很少有例外。在推出结构性存款时,一家大型国有银行的财务经理说:“如果真的很急,但还没有到期,那么你可以把这个产品抵押给我们银行,我们银行会先借给你一些资金使用。银行将支付你结构性存款的利息,但你也将支付银行贷款的利息。一般来说,贷款利率会高于理财利率。你肯定需要承担差额,所以我们通常会提醒客户先做好资金预算。”。

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